Les meilleurs conseils de pros en matière de finances personnelles de cette année

Laila Pence, présidente, Pence Wealth Management: Un de mes meilleurs conseils est de faire une conversion Roth dès maintenant. Convertissez votre 401(k) en Roth IRA. Vous pouvez convertir maintenant avec une remise aussi importante car, en raison du marché baissier, vous pouvez payer beaucoup moins d’impôts sur cet argent converti.

En supposant que le marché revienne au niveau où il était il y a quelques années, vous obtiendrez ce montant de rendement en franchise d’impôt. Même si les taux d’imposition n’augmentent pas à l’avenir, ce qui, je pense, le fera, la croissance à l’abri de l’impôt est une formidable opportunité. Je pense que le fait d’avoir de l’argent libre d’impôt pour vous et vos bénéficiaires est une merveille du monde. Rappelons qu’en vertu du Secure Act, les comptes de retraite individuels hérités doivent être entièrement distribués dans les 10 ans.

Comment puis-je obtenir un meilleur taux sur une hypothèque?

Nina Mitchell, conseillère principale en gestion de patrimoine, The Colony Group : En fonction de la valeur de la maison et du montant du prêt, nous privilégions les prêts jumbo aux prêts conformes, car les taux jumbo sur 30 ans sont inférieurs aux taux des prêts conformes. La limite de prêt conforme est d’un peu plus de 647 000 $. Normalement, les gens veulent emprunter le moins possible. Mais si vous faites le calcul, il peut en fait vous coûter moins cher d’emprunter un peu plus avec le taux le plus bas. Et vous pouvez utiliser ces fonds supplémentaires pour couvrir les frais de clôture, ou vous pouvez rembourser le principal quelques mois après la clôture.

De plus, les prêts hypothécaires à taux révisable reviennent à la mode. L’ARM jumbo de sept ans est inférieur au jumbo de 30 ans. Et la plupart des gens ne détiennent pas leur hypothèque pendant plus de neuf ou 10 ans; ils le refinancent généralement. Donc, sur la base de vos faits et circonstances, vous pouvez faire un ARM de sept ans à ce taux inférieur, dans l’espoir de le refier au cours des sept prochaines années. C’est une autre façon de verrouiller un taux inférieur en fonction de l’environnement actuel.

Devrais-je éviter les crypto-monnaies?

Mark Matson, PDG, Matson Money: Nous pensons que la cryptographie est extrêmement dangereuse pour les gens. Ils appellent ça une monnaie, mais c’est mal nommé. Vous ne pouvez tout simplement pas considérer un actif qui pourrait perdre 50 % comme une devise. Ce n’est pas une bonne couverture contre l’inflation, ce qui est l’une des raisons pour lesquelles certaines personnes l’achètent. Lorsque j’achète une action ou une obligation, j’ai au moins une entreprise avec des actifs réels pour la soutenir.

Et ce n’est pas seulement la cryptographie; vous avez des NFT, qui ne sont que de l’art sur Internet. Vous avez le métaverse, où quelqu’un a payé 450 000 $ pour acheter un terrain virtuel à côté de Snoop Dogg. Je veux dire, tout cela n’est que folie. C’est une autre façon pour les gens de spéculer et de jouer leur argent et de se blesser.

Si vous avez acheté de la crypto à un prix élevé, la tendance émotionnelle est de vouloir attendre pour la vendre jusqu’à ce que vous soyez quitte. Mais comme un joueur à Las Vegas, il n’y a aucune garantie que vous vous vengerez un jour. Ainsi, la meilleure approche en tant qu’investisseur est de vous demander : « Comment puis-je allouer mon argent pour l’avenir et prendre mes morceaux sans m’attacher émotionnellement à une perte ? »

Avec la hausse des taux d’intérêt, comment puis-je réduire ma dette?

Jonathan Shenkman, conseiller financier et gestionnaire de portefeuille, Shenkman Wealth Management : Le facteur le plus important pour déterminer la meilleure façon de conseiller un client est de classer le type de dette qui pèse sur lui. Toutes les dettes ne sont pas égales. Par exemple, la dette de carte de crédit est le cancer des finances personnelles. La dette peut très vite devenir incontrôlable et devenir insurmontable. Dans une telle situation, je conseillerais aux clients de vendre leurs placements, même à perte, afin de rembourser intégralement leur dette de carte de crédit.

Il existe d’autres types de dettes qui, bien qu’elles ne soient pas encore importantes, sont moins mauvaises. Un exemple est un prêt à taux variable. La solution dans une telle situation dépend de nombreux facteurs, notamment le moment où le taux est censé augmenter, l’objet du prêt et les flux de trésorerie projetés par le client pour rembourser cette dette. Pour un emprunteur avec un immeuble de placement dont l’hypothèque devrait augmenter, j’évaluerais les flux de trésorerie mensuels de la propriété pour déterminer s’il est possible de garder l’investissement rentable pendant quelques années jusqu’à ce que la dynamique du marché change ou que la valeur du marché augmente . Courir pour vendre des investissements perdants peut ou non être optimal selon la situation.

Ensuite, il y a les clients dits bien endettés, qui éprouvent temporairement des difficultés à rembourser leurs dettes en raison du ralentissement de l’activité en raison de la conjoncture économique. Prenez un propriétaire qui a refinancé son prêt hypothécaire au cours des deux dernières années en un prêt de 15 ans à un taux d’intérêt inférieur à 3 %. Je conseillerais à ce client de continuer à maintenir son prêt à un taux d’intérêt historiquement bas et de trouver d’autres dépenses non discrétionnaires à réduire, pour éviter de vendre des actions dans un marché baissier.

Qu’est-ce qu’un bon source de revenu en 2023 ?

Michelle Griffith, conseillère principale en gestion de patrimoine, Citi : Je suis tout pour le marché obligataire ; Je pense que c’est un bon endroit où être en 2023. C’est la première fois depuis longtemps que les taux et les rendements sont aussi attrayants. Des rendements plus élevés signifient que les personnes qui utilisent le marché obligataire comme source de revenus peuvent enfin obtenir une augmentation. Si les investisseurs peuvent acheter du papier individuel plutôt que des fonds, je pense que c’est une excellente façon de le faire. Ils sauront exactement ce qu’ils obtiennent et quand cela arrivera à maturité. Et à un moment donné, la Fed commencera à baisser ses taux. Les prix des obligations et les taux d’intérêt ont une relation inverse, de sorte que les personnes qui entrent sur le marché obligataire ont désormais un moyen d’obtenir une appréciation des prix. C’est un gagnant-gagnant.

Les rendements du Trésor ont récemment atteint 4,20 %. Mais aujourd’hui, ce même bon du Trésor à 10 ans est à 3,8 %. Nous constatons que les rendements obligataires peuvent diminuer à mesure que le taux des fonds fédéraux augmente.

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